“¿La tienda del banco o el banco de la tienda? No te confundas”: la columna de CONDUSEF Morelos

CONDUSEF Morelos te da a conocer algunos de los principales datos arrojados en la realización de la tercera Encuesta Nacional de Inclusión Financiera ENIF 2018 desarrollado por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), en coordinación con el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI) con el objetivo de identificar las principales barreras que enfrenta la población para acceder al Sistema Financiero Nacional, generar información estadística e indicadores para diseñar políticas públicas y establecer metas en materia de inclusión y educación financiera. En esta ocasión especialmente en el sector del Crédito y como no caer en una de las principales deficiencias de Educación Financiera. Al no saber diferencial si es Institución de Banca Múltiple o Tienda Departamental y de Servicios.   

De acuerdo al Banco Mundial, la inclusión financiera significa: para personas físicas y empresas, tener acceso a productos financieros útiles y asequibles que satisfagan sus necesidades como transacciones, pagos, ahorros, crédito y seguro, prestados de manera responsable y sostenible, arrojando la siguiente información.

  • 54 millones de personas de entre 18 y 70 años de edad dijo contar con al menos un producto financiero, lo que equivale en promedio, al 68% de la población nacional.
  • En Inclusión, la brecha de género se redujo a sólo 3 puntos porcentuales en la tenencia de cuentas, al pasar de 46% a 48%.
  • En el aspecto de Créditos, el porcentaje de adultos sin crédito formal, de acuerdo con la ENIF 2018, es de 69%, superando por un margen considerable a quienes cuentan con un crédito formal (31%). Las tarjetas departamentales son el principal producto de crédito con el 61% de usuarios, seguida de las tarjetas de crédito bancarias con 34% y los créditos de vivienda con un 22%.

Aquí la puntualización de que las tarjetas de crédito de tiendas departamentales, por no pertenecer al Sistema Financiero Mexicano, la CONDUSEF no podrá ayudarte a solucionar, ni intervenir, por no ser ámbito de su competencia.

Por ello en CONDUSEF te recordamos que una Tarjeta de Crédito, tiene las siguientes características:

• Es un medio de pago emitido por Instituciones Financieras.

• Se trata de un producto de uso generalizado, es decir, que la puedes usar en cualquier establecimiento.

• Si realizas tus compras en los días siguientes a tu fecha de corte, puedes financiar tus compras hasta por 50 días sin pagar intereses.

• Te da la posibilidad de retirar dinero en efectivo de cajeros automáticos.

• Se llama “de crédito”, porque la Institución Financiera es quien te otorga el préstamo que debes pagar, de acuerdo al periodo que elijas y según los plazos negociados al contratarla.

• Se trata de un crédito revolvente, porque cada vez que realices una compra utilizas tu línea de crédito, pero la recuperas conforme vas pagando.

En el Caso de Tarjeta Departamental:

• Es emitida por una empresa comercial.

• Es de uso cerrado, ya que solo la puedes utilizar para realizar compras dentro de un solo comercio.

• La tasa de interés suele ser más elevada que la otorgada por las Instituciones Financieras, ya que los requisitos solicitados para su apertura son mínimos.

• El límite de crédito lo determina el comercio.

• Por lo general, en este tipo de tarjetas no aplica comisión de apertura, anualidad, adicionales, ni cobro por robo o extravío.

• A través de este producto puedes acceder a descuentos o promociones que se ofrezcan dentro del comercio.

• Si enfrentas algún problema con este producto, la entidad pertinente para atender tu reclamación es PROFECO.

Ya que de conformidad con los artículos 8 y 46 de la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros, dentro del Registro de Prestadores de Servicios Financieros (SIPRÉS), el cual resulta ser un catálogo de todas las entidades o sociedades autorizadas por la Secretaria de Hacienda y Crédito Público o cualquiera de las Comisiones Nacionales, para constituirse y funcionar como Instituciones Financieras y ofrecer productos o servicios financieros a los Usuarios, NO se cuenta con ningún dato relativo a “tiendas departamentales o de servicio”; por lo que se infiere que este tipo de persona moral no cuenta legalmente con el carácter de Institución Financiera.

Carlos Flores Hernández

Asesor Educación Financiera CONDUSEF Morelos

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